Экзаменационный гид

Поступить в престижные вузы на бюджетные места не всем по силам. А получить качественное образование хочется. Выход есть – взять кредит.

Все по закону

Законопроект об образовательных кредитах находится на рассмотрении Госдумы. Основная идея – создание системы государственной поддержки образования, при которой банки выдают кредиты, оплачивая весь период обучения, а часть процентной ставки покрывается из госбюджета. Студент учится на платном отделении, а деньги начинает возвращать, когда закончит вуз и устроится на работу. Кредиты предусмотрены двух видов: на оплату образования и другие сопутствующие расходы – жилье, питание и пр. С банком можно будет заключить договор сразу на оба кредита. Закон еще не принят, но учиться взаймы уже можно.

Кто придет на помощь

Для начала надо сдать вступительные экзамены на положительные отметки. Если вы получите «неуд», вуз не станет подписывать с вами контракт об обучении на платной основе. Если не дотянули до проходного балла, а учиться очень хочется, – заключайте договор. Как только документ оформлен, можно думать о том, где взять деньги. Первое, что приходит в голову, – получить кредит на неотложные нужды. При ближайшем рассмотрении оказывается, что процентные ставки по таким кредитам могут быть чуть ниже, чем по образовательным, но отсрочки по выплате долга не предоставляются. Стоит разобраться, каковы условия специальной программы. Банков, которые занимаются образовательными кредитами, немного. Лидируют на этом сегменте рынка Сбербанк, Банк Сосьете Женераль Восток (BSVG) и «Союз». Причем их условия сильно различаются. Сбербанк и BSVG работают со всеми учебными заведениями, филиалами и отделениями, зарегистрированными на территории РФ. Банк «Союз» сотрудничает с ограниченным количеством вузов. Всего их насчитывается восемь: Московский государственный университет, Санкт-Петербургский государственный университет, Московская сельскохозяйственная академия им. Тимирязева, Российская экономическая академия им. Плеханова, Московский государственный технический университет им. Баумана, Московский институт стали и сплавов, Московский энергетический институт и Московский авиационный институт.

Побочный эффект

Программы образовательного кредитования предусматривают контроль банка за успеваемостью студента. После каждой сессии придется документально подтверждать отсутствие «хвостов». Иначе перечисление оплаты за следующий семестр будет приостановлено. Таковы правила игры.

Кто и сколько может получить

В роли заемщика Сбербанка может выступать только совершеннолетний гражданин России. Если будущий студент моложе 18 лет, заемщиками становятся его родители. Сам абитуриент получит статус «созаемщика». В Сосьете Женераль Восток, до тех пор пока вам не исполнилось 24 лет, кредит оформят только под поручительство родителей (или одного из супругов). Подход банка «Союз» принципиально отличается: заемщиком является сам абитуриент, от его родителей не требуется ничего, кроме согласия на получение кредита, да и то только в том случае, если ему не исполнилось 18 лет. Итак, на какую сумму можно рассчитывать? Без материального обеспечения Сбербанк выдаст до 750 тыс. руб. Сумма внушительная, хотя есть несколько «но». Во-первых, все зависит от платежеспособности заемщика – другими словами, документов, подтверждающих уровень доходов. Во-вторых, можно получить кредит в размере 100% стоимости среднего профессионального и 90% высшего образования. Остальную часть придется заплатить из своего кармана. В Сосьете Женераль Восток сумма составит от $3 до $25 тыс., она зависит исключительно от вашей платежеспособности. С банком «Союз» все проще: он рассчитывает, что долг будут погашать не родители, а сам студент после окончания вуза. Максимальный кредит – 25 тыс. долларов – не зависит от дохода семьи. Если, скажем, в МГУ год обучения на коммерческой основе стоит примерно 4-5 тыс. долларов, то вы в эту сумму вполне уложитесь.

Проценты и отсрочки

А теперь о главном – сколько нужно заплатить сверх стоимости обучения. Рублевый кредит Сбербанка выдается под 19% годовых на 11 лет. Проценты надо выплачивать ежемесячно, начиная с первого месяца учебы. На время обучения предоставляется отсрочка погашения кредита. Она может быть продлена на год, если потребуется уйти в академический отпуск, или на срок службы в армии. Кредит в Сосьете Женераль Восток можно взять на 6 лет в рублях или в валюте под 20 и 14% годовых соответственно. Льготная отсрочка погашения – два года. Банк «Союз» перечислит на ваш счет деньги в долларовом эквиваленте под 10% годовых сроком на 10 лет. Отсрочка и на выплату процентов, и на погашение основного долга предоставляется на все время обучения (с учетом возможных перерывов – академического отпуска или службы в армии).

В кредите могут отказать

В Сбербанке причинами отказа могут стать низкий уровень доходов заемщика, непогашенные целевые кредиты и любые другие моменты, которые вызовут сомнение в вашей способности выплачивать проценты и погашать основной долг. Еще одно условие – кредит должен быть полностью выплачен до того, как созаемщику исполнится 75 лет. Не пойдут навстречу и в том случае, если выбранный вуз не имеет госаккредитации. Сбербанк обещает рассмотреть ваши документы и дать ответ в течение 18 рабочих дней. Сосьете Женераль Восток примет решение в течение 3–4 дней. Наиболее распространенные причины отказа такие же, как и в Сбербанке. Банк «Союз» рассмотрит ваши документы в течение двух дней. Отказ в предоставлении кредита последует, если у вас нет регистрации, вы имеете двойное гражданство или хотя бы один из родителей не дает своего согласия на получение кредита.

Игра стоит свеч?

Получение диплома «взаймы» стало реальностью, но по данным статистики популярностью пока не пользуется. Одна из причин – высокие процентные ставки. Да и оформление кредита требует серьезного пакета документов. В 2004 г. банк «Союз» выдал всего 350 образовательных кредитов. Скорее всего, сегодняшних абитуриентов не прельщает перспектива после получения диплома в течение 5–6 лет выплачивать довольно крупные суммы. Зарплата молодого специалиста, позволяющая безболезненно погашать кредит, должна составлять примерно от 700 до 1200 долларов. Возможно, настороженное отношение к кредитам связано с непониманием того, что образование – это товар, и за него надо платить. В США, например, работать вечерами разносчиком, уборщиком или официантом, чтобы оплачивать свою учебу в университете, – норма. Справедливости ради надо сказать, что там образовательные кредиты предоставляются на срок до 15 лет, а ставка по ним – около 4-6% годовых. Так или иначе, в России можно учиться взаймы. Хотя не все могут себе это позволить. Но в любом случае первые, самые трудные шаги в этом направлении уже сделаны. Практика будет совершенствоваться, а значит, образовательные кредиты станут более доступными и со временем прочно войдут в нашу жизнь.

Важные бумаги

СБЕРБАНК

Абитуриентам

• Договор с вузом о подготовке специалиста (заключается после сдачи вступительных экзаменов)
• Заявление – анкета на получение кредита (заполняется в Сбербанке)
• Паспорт

Родителям (законным представителям)

• Паспорт
• Справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний; если сумма кредита превышает 300 тыс. руб. – и от поручителей
• Для пенсионеров – справка из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам РФ
• Для предпринимателей – декларация о полученных доходах и размере производимых удержаний или свидетельство об уплате единого налога за период не менее 6 месяцев для тех, кто перешел на уплату единого налога на вмененный доход Если сумма кредита превышает 750 тыс. руб. – документы, подтверждающие права на собственность и владение движимым имуществом

«СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК» (BSVG)

Абитуриентам

• Договор с вузом
• Счет с полной стоимостью обучения

Родителям (законным представителям)

• Паспорт
• Дипломы и сертификаты об образовании
• Копия трудовой книжки (заверенная работодателем)
• Ведомость из бухгалтерии по начислению зарплаты за предыдущий и текущий годы (форма 2-НДФЛ)
• Справка на бланке компании о доходе с печатью компании и подписью руководителя
• Заявление и анкета банка – заполняются на месте
• Договор о страховании жизни заемщика – оформляется в банке

«СОЮЗ»

Абитуриентам

• Копия договора с вузом
• Заявление о предоставлении кредита
• Анкета заемщика
• Копия всех страниц гражданского паспорта
• Копия свидетельства о рождении (для несовершеннолетних)
• Счет на оплату первого семестра (оплачивает банк)

Родителям (законным представителям)

• Нотариально заверенное письменное согласие обоих родителей на получение заемщиком кредита, если заемщику не исполнилось 18 лет

«НАЦИОНАЛЬНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК»

(Сотрудничает только с Международным институтом рекламы)

Абитуриентам

• Договор с вузом
• Анкета-заявление
• Копия паспорта
• Копия документа об образовании
• Для тех, кто уже работает: копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка с места работы по форме 2-НДФЛ или в свободной форме
• Копия водительских прав – при наличии
• Копия свидетельства пенсионного страхования – при наличии

Родителям (законным представителям)

• Анкета-заявление
• Копия паспорта
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем
• Справка с места работы по форме 2-НДФЛ
• Копия водительских прав – при наличии
• Копия свидетельства пенсионного страхования – при наличии